隨著擔保行業(yè)的發(fā)展成長，信息化將為擔保機構抵御風險、增強核心競爭力提供重要保障。我們一直在尋求一個切入口，能夠幫助擔保機構低成本、高效率地完成信息化轉型，如今這個切入口已愈發(fā)清晰。

政策聚焦

融資擔保助力小微、三農發(fā)展

2019年2月14日，國務院辦公廳發(fā)布《國務院辦公廳關于有效發(fā)揮政府性融資擔?；鹱饔们袑嵵С中∥⑵髽I(yè)和“三農”發(fā)展的指導意見》，專門針對各級政府性融資擔保、再擔保機構，要求擔保機構必須堅守支小支農融資擔保主業(yè)，逐步壓縮大中型企業(yè)擔保業(yè)務規(guī)模，確保支小支農擔保業(yè)務占比達到80%以上。

在政府的推動和引導下，以政策性擔保機構為主導，以商業(yè)性、互助性擔保機構為補充的中小企業(yè)信用擔保體系將成為解決小微企業(yè)融資難問題的重要舉措。所以整個行業(yè)也將更多聚焦到小額分散的擔保業(yè)務中來，采取多方面的措施更高效更便捷地為小微企業(yè)和“三農”發(fā)展服務。

行業(yè)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)業(yè)務信息化轉型難

目前，我國擔保行業(yè)業(yè)務操作模式相比銀行、信托等機構還比較落后，仍還有為數(shù)不少的擔保機構客戶資料用紙質檔案保存，內部管理采用線下紙質審批，部分已經(jīng)使用業(yè)務管理系統(tǒng)的擔保機構，其系統(tǒng)往往是一套孤島系統(tǒng)，能適應內部業(yè)務運轉，但無法支持外部業(yè)務數(shù)據(jù)實時接入，很難支撐小額分散的批量業(yè)務。當前越來越多的擔保機構已經(jīng)意識到了這個問題，有著迫切的需求強化自身的信息化水平，提升業(yè)務處理效率。但許多擔保機構都在信息化轉型升級中遇到了困難。

1.投入成本

目前市場上一套完善的擔保信息系統(tǒng)建設成本少則幾十萬，多則數(shù)百萬，這還不包括信息化建設中內部人員投入的人力成本，對于大部分擔保機構而言，這都是一筆不小的開支。此外信息化建設過程也并非一帆風順，有時候由于某些業(yè)務開展不順利，或者因為內部人員抵觸，導致信息化投入的浪費。

2.人員配備

當前擔保行業(yè)業(yè)務操作以線下紙質為主，現(xiàn)有人員對信息系統(tǒng)的理解能力和操作能力相對較弱。而信息系統(tǒng)投產及維護不僅需要多個崗位人員共同協(xié)調，更需培養(yǎng)和調整現(xiàn)有人員工作思維和操作習慣，所以人員配備常常是決定擔保行業(yè)信息化建設成敗的關鍵因素之一。

3.系統(tǒng)磨合

擔保行業(yè)信息化轉型不單單是把原有的業(yè)務線上化、無紙化的照搬，而是要重新梳理原有業(yè)務和流程，設計一整套更符合公司內部治理結構和擔保業(yè)務未來發(fā)展方向的體系化、系統(tǒng)化建設方案，因而在此過程中必然會發(fā)生內部不同崗位人員之間、內部人員與外部合作機構之間、內部人員與外部實施團隊之間的多維度、系統(tǒng)性的融合。這個融合的過程常常伴隨著各種問題和矛盾的產生，成為信息化轉型的羈絆。

探索發(fā)展

擔保行業(yè)信息化轉型的五個階段

基于在擔保行業(yè)信息化建設領域的長年探索，筆者將擔保行業(yè)信息化轉型路徑大體分為以下五個階段：

1、信息化

基于業(yè)務系統(tǒng)將線下業(yè)務操作轉為線上處理，將業(yè)務操作中的信息、狀態(tài)、問題等記錄到系統(tǒng)中，把紙質文檔轉變?yōu)殡娮訑?shù)據(jù)，節(jié)約業(yè)務處理成本，提升業(yè)務處理效率。

2、數(shù)據(jù)化

通過系統(tǒng)將業(yè)務數(shù)據(jù)沉淀下來，對業(yè)務數(shù)據(jù)進行多維度全方位展示、分析，將業(yè)務通過完善的報表體系進行明確計量、科學分析、精準定性，以數(shù)據(jù)報表的形式進行記錄、匯總、查詢、及存儲。有效降低人工數(shù)據(jù)處理成本，幫助企業(yè)從數(shù)據(jù)中挖掘業(yè)務價值。

3、自動化

由人工操作轉變?yōu)橄到y(tǒng)自動化操作，對數(shù)據(jù)進行自動檢測、信息處理、分析判斷，根據(jù)人工配置的規(guī)則參數(shù)自動判斷，并對業(yè)務進行處理，完成從人工到半自動，最終自動化業(yè)務處理的轉變。

4、網(wǎng)絡化

對接外部第三方服務，例如業(yè)務合作機構、電子簽章、三方數(shù)據(jù)、支付通道、人民銀行征信等，將業(yè)務系統(tǒng)升級成為一整套自動化的業(yè)務解決方案，實現(xiàn)業(yè)務獲取、保前風控、合同簽訂、支付結算、征信上報等操作的自動化，提升業(yè)務效率，降低人為干擾。

5、智能化

通過系統(tǒng)積累下來的業(yè)務數(shù)據(jù)，進行進一步的數(shù)據(jù)清洗、特征工程、算法建模，挖掘一些數(shù)據(jù)背后的關聯(lián)性，逐步探索擔保業(yè)務在保前風控、保后預警、資產處置等領域從人工決策提升為機器智能輔助決策。

高效切入

低成本啟動信息化建設

我們一直在尋求一個切入口，能夠幫助擔保機構低成本、高效率地完成信息化轉型。隨著2018年人民銀行二代征信試運行，銀行業(yè)已率先拉開征信基礎建設的全面升級序幕，這個切入口就愈發(fā)清晰起來。

升級后的人民銀行二代征信系統(tǒng)在系統(tǒng)架構、管理模式、數(shù)據(jù)采集模式、采集業(yè)務種類、技術對接規(guī)范等方面均做了重大調整，在大幅提升機構查詢和報數(shù)體驗的同時，更加大了對小微金融機構的接口對接支持。目前除銀行機構外，非銀類機構支持對接企業(yè)集團財務公司、消費金融公司、汽車金融公司、小額貸款公司、融資租賃公司、融資擔保機構、商業(yè)保理公司等持牌業(yè)務類型。

征信報送系統(tǒng)作為一個必要的上報工具，對于擔保機構而言意義卻不止于此。升級后的征信報送系統(tǒng)報送系統(tǒng)可以是一個數(shù)據(jù)中臺，集中化管理業(yè)務數(shù)據(jù)，做到數(shù)據(jù)筆筆清晰、方便查找，保證數(shù)據(jù)的正確性、完整性、有效性、邏輯性。

為此融都科技專門研發(fā)了一款集征信數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)報送、數(shù)據(jù)查詢于一體的征信數(shù)據(jù)報送管理系統(tǒng)，集成監(jiān)管數(shù)據(jù)處理流程和監(jiān)管制度要求，內置數(shù)據(jù)校驗規(guī)則、數(shù)據(jù)糾正和報文生成機制，能夠完整、及時、準確的編譯成符合人民銀行采集規(guī)范的報送文件，達到征信數(shù)據(jù)接口規(guī)范要求。

對于還未進行信息化建設的擔保機構而言，這套系統(tǒng)能幫助他們加速信息化、數(shù)據(jù)化和自動化的建設，具體優(yōu)勢體現(xiàn)在：

1. 投入成本少——征信報送系統(tǒng)報送系統(tǒng)相比擔保業(yè)務系統(tǒng)，不涉及到具體的業(yè)務流程和操作，產品標準化程度高，前期資金投入和人員投入都較少。

2. 推進難度小——征信報送系統(tǒng)報送系統(tǒng)作為業(yè)務上報工具，不影響業(yè)務正常開展，原有業(yè)務仍可以在線下進行，初期只需要培訓業(yè)務人員做好業(yè)務數(shù)據(jù)采集工作即可。

3. 體系信息化——征信報送系統(tǒng)報送系統(tǒng)可以作為擔保機構信息化建設第一步，通過征信報送系統(tǒng)報送系統(tǒng)來規(guī)范擔保機構內部業(yè)務數(shù)據(jù)采集、整理、留存，為未來信息化升級打下堅實的基礎。

4. 業(yè)務數(shù)據(jù)化——征信報送系統(tǒng)報送系統(tǒng)可以對沉淀下來的業(yè)務數(shù)據(jù)進行多維度、全方位、可視化的數(shù)據(jù)展示和實時業(yè)務預警，公司管理層可以針對這些數(shù)據(jù)，進行重構、分析、決策，高效地挖掘數(shù)據(jù)的價值。

5. 批量自動化——面對新形勢下小額分散的中小微企業(yè)、“三農”業(yè)務而言，擔保機構比以往多出數(shù)倍、十數(shù)倍的業(yè)務量，如果還沿用傳統(tǒng)的人工上報，將需要投入大量的人力，所以批量進行業(yè)務數(shù)據(jù)上報勢在必行，通過報送系統(tǒng)報送系統(tǒng)可自動將數(shù)據(jù)轉換成人民銀行上報所需格式，告別人工逐筆業(yè)務填寫以及繁瑣的數(shù)據(jù)格式處理。

綜上所述，融都征信報送系統(tǒng)是擔保機構在面對業(yè)務轉型，預算有限又迫切希望加速企業(yè)內部信息化建設時的一種切實可行的高效解決方案。此外，融都征信報送系統(tǒng)還提供強大的導出功能和眾多的外部接口，可以與融都擔保業(yè)務綜合管理系統(tǒng)（GRP）V6.8無縫對接，實現(xiàn)擔保機構從信息化、數(shù)據(jù)化、自動化到網(wǎng)絡化和智能化的飛躍。

征信標準化

打造可拓展的監(jiān)管報送平臺

現(xiàn)階段擔保行業(yè)的征信體系建設很難一步到位，需要根據(jù)人民銀行要求，從數(shù)據(jù)的大方向入手，最終實現(xiàn)數(shù)據(jù)顆粒化管理。一方面符合監(jiān)管要求，一方面倒逼擔保機構內部提高風險控制方式，構建能全面支撐擔保機構創(chuàng)新發(fā)展需要的數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)。

融都征信報送系統(tǒng)以全國征信工作會議主旨作為指導方向，強化事前、事中、事后信用管理，協(xié)助人民銀行加強信用監(jiān)管，規(guī)范國內金融信息監(jiān)管流程，為擔保機構營造和諧、高效、誠信的金融環(huán)境貢獻信息化力量。同時為機構提供更權威、準確、高效的數(shù)據(jù)風控機制，節(jié)省數(shù)據(jù)報送核驗的人力和時間成本，在數(shù)據(jù)流程化處理的過程中，幫助機構發(fā)現(xiàn)風險、預警風險，從另一側面強化機構風控信息化管理，從而幫助機構降低經(jīng)營成本、提高運營效率、規(guī)范流程處理。

融都征信報送系統(tǒng)總體架構分為五大體系，包括：用戶體系、系統(tǒng)管理體系、核心業(yè)務體系、外部體系、數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)全面立體式系統(tǒng)交互，系統(tǒng)框架圖如下：

（融都征信報送系統(tǒng)框架）

系統(tǒng)報送的數(shù)據(jù)內容涵蓋保前、保中、保后等多維度，全流程進行數(shù)據(jù)跟蹤，每筆擔保業(yè)務數(shù)據(jù)做到筆筆清算、賬目清晰可追溯。數(shù)據(jù)從外部導入后，在征信報送系統(tǒng)內部進行智能數(shù)據(jù)分類，結合歷史數(shù)據(jù)進行多維度分析，規(guī)避數(shù)據(jù)信息孤島，最后進行數(shù)據(jù)預處理，轉換成標準化數(shù)據(jù)格式進行存儲和報送，報送的數(shù)據(jù)類型如下：

系統(tǒng)還可進行其他模塊的拓展擴充，快速實現(xiàn)后續(xù)監(jiān)管機構新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計要求，進一步助力征信體系建設。

（來源：中國擔保）